中荷铭轩

中央电视台《今日说法》栏目，在今年3月26日讲述了一起发生在内蒙古赤峰市的故意制造机动车交通事故骗取保险赔偿金的案件（下文称“赤峰骗保案”）。研究赤峰骗保案,具有多重意义，有利于剖析该骗保案件自身的显性特点，有利于查找车险经营过程中潜藏的瑕疵甚至漏洞，有利于提高车险经营能力、提高保险参与社会治理的能力。

特点：常规、异地、团伙

经过缜密侦查，公安机关查明赤峰人郭某伙同汽车修理厂负责人、朋友等多人以故意制造交通事故为手段向保险公司恶意索赔的事实，认定该行为涉嫌构成保险诈骗罪，佐证了保险公司对该索赔合法性合理性的质疑。经梳理，该案件具有以下特点：

一是常规性。在本案中，郭某车险诈骗的车辆是豪华旧车，交通事故均为全责的双方事故或者单方全责事故。郭某本人讲自己的车“不错”，但是“驾驶了”多年。由此推断，郭某在投保时，保险公司是按照高于公允价格来计算车辆损失保险，已经预埋下了赔款和实际价值的巨大空间。从诈骗手段看，没有创新，只是上演着曾经的剧本。

二是异地性。在本案中，郭某发生车祸地点、维修地点都是在异地。投保车险是在内蒙古赤峰市，三次出险都发生在相距甚远的北京、天津等地，三次维修也选择在距离出险地点附近的异地维修厂。

三是团伙性。在本案中，郭某驾驶投保车辆发生单方事故或者以支付报酬为媒邀请朋友驾驶自己的车辆制造事故，到熟悉的汽修厂进行维修车辆，聘请第三方机构进行车险损失评估，已经形成了初具雏形的车险诈骗团伙。在团伙中，车辆提供者、肇事者、报案者、维修者和鉴定者已经有相对严密的分工，利益分配也有基本的标尺。

短板：责任、服务、防范

透过现象看本质。赤峰骗保案是一面镜子，从中可以看到保险公司经营过程中存在的不容忽视的短板，足以引起保险公司尤其是总公司和省级分公司高度重视。

一是责任心不足。赤峰骗保案的祸根在于投保车辆价值不够公允，严重高于实际价值。在销售环节，如果保险公司或者保险中介机构工作人员能够严格遵守公司业务流程、制度和职业道德，计算车险车损价格时就能够使用公允价格；在核保环节，如果核保岗位的工作人员能够遵守相关规定，也可以发现计算车损价格不够合理；对于类似案件得到侦破以后，如果能够对相关高管人员进行问责、对相关人员追回保险佣金，或许能够加强相关人员的责任心。

二是服务力不强。赤峰骗保案中，没有及时到达出险现场，没有及时进行定损。其中的一个案件，保险公司估损金额在7万元左右，第三方机构估损金额在20万元左右。保险公司到达现场后，对于定损一时无法确定，可以通过本系统的兄弟公司在天津寻找4S点进行维修定损。

三是防范力不足。赤峰骗保案中，在郭某第一次进行诈骗得逞后，没有引起保险公司特别注意，仅仅是认为该案件存在嫌疑。比如续保时，要求保险公司或者保险中介机构员工加强对相关车辆关注，要求严格执行公司的业务制度、业务流程。

改进：制度、技术、改革

从个案看，赤峰骗保案的教训是深刻的，极大地浪费了保险经营、公安、医疗等社会资源；从群体看，赤峰骗保案只是“冰山一角”，只不过是重复着以往的案件，并没有诈骗手段创新。只有加强保险公司管理，改进保险经营，就完全有可能预防车险诈骗、减少车险诈骗案件甚至杜绝发生车险诈骗案件。

一是完善制度，提高责任。

在现行的车险经营定价机制下，建议保险公司在车险经营过程中，要求车险销售机构和人员要完全按照公允价格进行核算车损险保费计算，要求核保人员切实负起责任，将不适格投保事项进行拒保或者提高保费。在公司问责制度建设中，增加相应问责事项的条件，对于类似赤峰骗保案，追回相关销售机构的佣金；对于相关保险公司的负责人进行职务、佣金问责；对于核保人员进行薪酬问责。通过完善追责问责制度，提高保险公司相关高管、保险销售机构和人员的责任心。同时，要求保险机构加强对从业人员法律法规、业务知识和职业道德等综合教育，提高工作素质，消除诈骗隐患，不给保险公司自身、保险行业、社会管理平添不必要的事务。

二是依靠技术，加强管控。

在现行的车险经营定价机制下，车险诈骗主要表现为使用不适格的车辆，即采取虚高的价格计算车损险价格。立足当前车险信息已经采取保险行业大平台管理基础，要求第一次填写投保资料时进行严格审核，确保第一次投保车险购置价格真实，通过系统管理自行进行投保车辆折旧，禁止通过人工手段对投保车辆价格进行调高处理。如果通过系统管理，能够做到投保车辆按照公允价格进行核算保费，赤峰骗保案发生的可能性就会大幅度降低，类似案件就能够大大预防。

三是深化改革，提升管理。

按照现行的车险经营规则，在同样保险金额前提下，次年保费与上年度出险次数挂钩进行上下浮动，脱离于上年度出险赔款金额，脱离于投保年度内投保车辆行驶里程，脱离于驾驶人遵守交通规则的意识和表现，车险经营机制不完全有利于倒逼汽车驾驶人遵守交通规则、遵守驾驶技术规范和驾驶职业道德。

伴随着互联网技术尤其是移动互联网技术发展、智能手机普及以及相关资费的大幅度降低，伴随着保险公司在经营自主权的进一步扩大、保险公司退出机制的完善和实施，保险公司风险意识必然会增强，必然会进一步重视风险控制。比如，以车险保费为杠杆，吸引投保人加装行车记录仪、倒车雷达，对车辆进行远程辅助驾驶，提高行车安全性。

前事不忘，后事之师。通过研究赤峰骗保案发生规律，提高保险公司、保险销售机构和销售人员的素质和责任，提高保险公司的经营能力，更好地发挥保险行业自身防御风险的能力，更好地发挥保险行业服务经济社会发展的能力。