中荷铭轩

近年来，我国汽车产业发展升级很快，汽车保险紧跟这一态势也在不断提升服务能力，而车联网技术促进了汽车行业与保险行业在数据领域日渐融合。随着车联网技术的发展，数据质量、数据能力、数据样本的作用持续提升，使汽车行业与保险行业数据的融合愈加紧密，适时而生的车联网保险正在成为车联网服务链的重要一环。

车联网是未来交通的发展形态

车联网是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交通网络，主要以车内网、车际网和车载移动互联网为基础，通过对汽车的信息收集、处理、共享来进行车与车、车与路、车与人、车主与车主、车主与第三方服务商的沟通，让汽车生活更加智能；并能够实现智能化交通管理、智能动态信息服务和车辆智能化控制一体化，是物联网技术在交通系统领域的典型应用。

任何车辆通过车联网系统，都可以将其各种信息传输汇聚到中央处理器，再运用计算机技术对这大量的车辆信息进行分析、处理，从而计算出不同车辆的最佳路线、及时提示路况、调整信号灯周期。而车联网在对各种车辆行驶的多方面数据采集后，可以全面分析车辆自身的运行状态、路况和驾驶员的操作状态，然后用准确的数据进行表述，能最大限度降低交通拥堵、交通事故等带来的损失，提升通行效率。目前车联网系统的发展主要通过传感器技术、无线传输技术、数据处理技术和数据整合技术等配合实现。大数据技术是车联网建设的关键环节，能够大幅提升车联网数据收集的速度和储存的数量，有效处理众多数据，得出可靠结论。

车联网作为未来交通的发展趋势，将面临系统功能集成化、数据海量化、高传输速率及数据采集的多路视频输出要求，并需要不断提升市场成熟度，逐渐实现车联网汽车的大范围普及，使车联网产业真正成规模、出效益。

车联网保险的发展状况

车联网保险为用户构建双安全体系

车联网保险是保险公司通过车联网采集车主驾驶行为数据，依据该数据进行风险建模，对风险评估得分不同的车主实行差异化车险定价，实现保费价格“以人而定”。而UBI作为一种大数据时代的新型保险，是车联网保险的主要产品形态，汽车UBI保险+车载智能安全硬件+互联网汽车安全服务+车联网O2O服务等衍生形态构建的生态圈，能够向用户提供更好的汽车安全和金融服务，可以降低风险、降低事故率、减少保费，并充分发挥保险优势为用户构建双安全体系。

车联网保险的核心是数据计算能力

车联网保险的关键在于数据应用，而数据应用的核心在于计算能力，UBI车险保费取决于实际驾驶时间、地点、具体驾驶方式（习惯）以及驾驶环境、车辆状态等动静态数据或这些数据指标的综合考量，以此精确测算风险成本，从而确定产品价格（与传统车险比较，车联网保险可以考虑更多的合理定价因子，使保费与驾驶风险更加对应），以及对产品创新升级。具体操作过程，保险公司在汽车上安装一个小型车载远程通讯设备，记录车主的驾驶行为并关联理赔风险，车辆信息会被自动传输给保险公司的数据系统，该系统通过检测、评价风险变化动态来计算和调整保费，让驾驶行为表现较安全的车主获得保费优惠。

车联网保险平台提升车险服务功能

通过车联网保险平台，方便连接保险公司、车主、经销商、主机厂等，能够提供贯穿用户整个用车生命周期的保险解决方案。车联网保险平台向以客户为中心转型发展而推出的各项服务，通过以车联网为基础的各种新型车险产品来实现，以满足不同车主的保险需求。车联网保险平台还能为用户提供道路救援、汽车驾驶监控、提醒用户注意不安全驾驶行为、防范风险等增值服务，为用户带来独特、新鲜的体验，给保险公司创造新的价值来源。而保险公司可以依据平台数据和保险理赔数据更有效地辨别用户的风险，再根据风险评级打造创新车险产品，降低保险公司的用户获取成本以及赔付率。

车联网保险具有风险管理、提升利润等优势

车联网保险能够让保险公司掌握车主的驾驶行为数据，不再依赖车主的年龄、驾龄、性别等不够准确的因素来评估风险，使客户风险识别能力大幅提升；通过车载信息终端，能够获悉事故车辆的方向、速度和事故发生位置等信息，从而预防伪造事故的骗保行为。

由于车联网保险产品通过费率手段鼓励安全驾驶，让优质车主获得更低的费率，能够吸引出险率低的优质车主直接向保险公司投保（不再经过中介代理或4S店），从而改善承保质量，降低风险成本并进一步降低保费，这种良性循环可以深度绑定保险公司与车主的关系，有利于保险公司更好地进行客户关系管理来增强客户黏性，并通过掌握的客户数据按客户需求开发车险产品。车联网保险的保费与出险率紧密挂钩，提升了客户约束自身驾驶行为的积极性，这会使得保险公司拥有更多的优质投保人，而优质投保人的大幅增加直接降低了车险理赔支出，提升了利润水平。

车联网保险模式正成为车险市场的主角

车联网保险正逐渐成为一种新兴商业模式，除了具备传统车险既有的损失补偿功能，在运营、获客、风控、盈利等方面具有很大的优势，将会以产品力和技术实力占据商业车险市场的主角位置。传统车险转型车联网保险，需要将这种优势尽快转换过来，通过创新进而创造更大的价值，产生更多的利润。

车联网保险促进相关行业的合作

车联网保险比较复杂，其产业链横跨了汽车厂商、运营商、保险公司等多个行业，每个行业的角色都非常重要。特别是汽车厂商参与车联网保险的程度很关键，若其积极预装车联网保险应用系统，形成与保险公司的无缝对接，将会突破许多运行、发展的障碍，使车联网保险巨大的市场潜力激发出来。以车联网保险为纽带，保险业通过发挥自身的服务优势，正积极促进与汽车厂商等相关行业的合作，不断增强相互间的关系，以期更快、更好地推进车联网保险的发展。

车联网保险要关注的问题

一是防范黑客侵入。车联网保险通过后装设备连接车载诊断系统，而车载诊断系统检修接口连接着车载电脑的串行数据总线（车载电脑上所有传感器、通信设备都是通过一根串行总线通信的，然后通过解码器来识别这些数据），这可能提供一条“危险通道”，一旦受到黑客强手的恶意软件侵入，将会引发突发性的交通事故或车辆其他安全问题。二是客户隐私安全。由于车联网保险的基础是车辆行驶数据的收集、处置等应用，特别在监控汽车行驶轨迹方面，而车辆位置、手机号、mail、微信等都涉及隐私，如果隐私保护有漏洞，可能会给车主的生活隐私、甚至人身安全带来隐患。三是车主驾驶行为可能改变。基于驾驶行为的车联网保险产品，如果发生车主驾驶行为改变的情况，将导致已有模型不再适用，需要重新评估风险，调整模型。四是车联网保险不够成熟。目前，车联网技术正在发展中，网络环境还不能完全满足需要。车联网保险也还不够成熟，需要更好的技术支撑，这方面技术的研发应用做得不够，险企的投入和研发尚不踊跃，与发达国家相比存在一定的差距。

车联网保险的发展趋势

我国在2016年车联网市场规模就已达到77亿美元，预计到2020年市场规模会超过500亿美元，到2025年将以2162亿美元的规模占据全球26%的市场份额。目前，国家工信部已推动成立了车联网发展专项委员会。通过委员会强化产业发展的统筹，发挥中国智能网联汽车产业创新联盟的协调作用，为产业发展提供研发、标准、测试等方面的公共服务。

从未来发展与车辆整合的角度看，车联网服务范围将按照其本身优势不断扩大和延伸服务场景。车联网保险作为智能网络服务方式，必须大力做好与车联网服务场景的衔接和资源的联络能力，结合自身的金融保险专业优势与车联网生态建设者进行深度合作，创建一体化的智能交通服务系统。同时，利用好面临的车联网保险巨大的增长空间，加快车联网保险的服务体验升级和前瞻性产品研发布局，不断提升创新能力，为社会提供全方位多样化的新型车联网保险服务。再有，随着车联网保险市场发展，产品价格的市场竞争将日趋激烈，有眼光的保险公司会从增值服务、个人和家庭安全保障、指导消费者养成良好驾驶习惯等方面更加细分市场，并以此坚实核心竞争力。